Com um simples comando de voz, Wu Jia, vice-presidente do Alibaba Group, pediu 40 xícaras de chá com leite durante uma coletiva de imprensa em Hangzhou, em janeiro. Em segundos, o aplicativo de IA (inteligência artificial) da empresa, Qwen, fez o pedido e o pagamento. Trinta minutos depois, um entregador chegou –toda a transação concluída em uma única janela de bate-papo.
Dias antes, nos Estados Unidos, um executivo do Google usou o Gemini para planejar uma festa de aniversário infantil. A IA criou uma lista de compras e adquiriu os itens sem sair do bate-papo.
Esses momentos, encenados, mas reveladores, apontam para uma nova linha de frente na batalha pelo comércio digital: quem controla os agentes de IA que em breve farão compras, pagarão e tomarão decisões financeiras em nome de bilhões de usuários.
A transição de pagamentos iniciados por humanos para transações conduzidas por agentes –conhecidas como agente para agente, ou A2A– está desencadeando uma disputa global entre empresas de tecnologia e financeiras pelo controle do que poderá se tornar a principal porta de entrada para o comércio.
Essa corrida já está em andamento. O Federal Reserve dos EUA dedicou sua Conferência de Inovação em Pagamentos de outubro de 2025 ao papel da IA nos pagamentos. A Mastercard planeja lançar seu serviço Agent Pay na América Latina e no Caribe no próximo ano.
Em 9 de março, o Garanti BBVA, da Turquia, apresentou um assistente de compras com IA, desenvolvido em parceria com a Mastercard, que permite aos usuários pesquisar, comparar e pagar em uma única interface.
Os consumidores estão se adaptando com a mesma rapidez. Uma pesquisa da Visa de 2025 revelou que 74% dos consumidores na região da Ásia-Pacífico já utilizam IA para auxiliar em suas decisões de compra. Na China, onde os hábitos de pagamento digital estão profundamente enraizados, esse número é ainda maior, chegando a 86%, e a expectativa é que atinja 94%.
À medida que os sistemas de IA evoluem de assistentes para tomadores de decisão, eles começam a remodelar a forma como o dinheiro circula e quem o controla. As empresas estão se esforçando para definir as regras para transações A2A, o que pode redesenhar o cenário do comércio, ao mesmo tempo que levanta questões ainda sem resposta sobre segurança, fraude e regulamentação.
O momento ecoa a batalha da China para padronizar os pagamentos por código QR há mais de uma década. Agora, a corrida é para construir protocolos que regerão como as máquinas negociam e pagam em nome dos humanos –mesmo com reguladores e especialistas em segurança alertando que o sistema financeiro pode não estar pronto.
O NOVO PORTAL DA IA
A corrida para controlar o principal ponto de entrada para o comércio na era da IA está em andamento. Assim como as empresas de tecnologia lutaram para construir ecossistemas em torno de aplicativos e plataformas, empresas como Google, Alibaba e OpenAI agora estão posicionando seus agentes de IA como os novos guardiões. Os vencedores controlarão o tráfego, os dados e a receita.
O Alibaba agiu agressivamente. Integrou seu marketplace Taobao e a rede de pagamentos Alipay ao seu aplicativo de IA Qwen, transformando o chatbot em um centro de compras e pagamentos. Durante o feriado do Ano Novo Chinês de 2026, o recurso “AI Pay” do Alipay ultrapassou 100 milhões de usuários e processou mais de 200 milhões de transações.
Os concorrentes estão logo atrás. A JD.com lançou um serviço semelhante, enquanto a China UnionPay está investindo em pagamentos dentro de veículos.
Globalmente, a OpenAI está trabalhando com a Stripe para integrar o checkout diretamente ao ChatGPT. Mastercard e Visa estão implementando seus próprios sistemas de pagamento com inteligência artificial.
“Se você trabalha com pagamentos de terceiros e não tem recursos de IA, está fadado ao fracasso”, disse um executivo veterano do setor de pagamentos. No futuro, segundo ele, os consumidores podem não precisar mais abrir aplicativos para pagar. Em vez disso, um grande modelo de linguagem orquestrará múltiplos agentes nos bastidores.
UMA BATALHA POR PADRÕES
Nos bastidores, uma questão mais silenciosa, porém igualmente importante, está sendo debatida: como esses agentes se comunicarão entre si?
Para que o comércio impulsionado por IA funcione em diversas plataformas, são necessários padrões técnicos compartilhados —uma linguagem comum para identidade, autorização e liquidação. Essa necessidade está desencadeando uma nova guerra de padrões, que lembra a disputa em torno dos códigos QR.
O Google lidera um esforço aberto, baseado em consórcios. A empresa apresentou um conjunto de 3 protocolos —o Universal Commerce Protocol para compras de ponta a ponta, o Agent Payments Protocol para autorização segura e o Agent-to-Agent Protocol para comunicação entre agentes— e já conta com mais de 100 parceiros, incluindo Mastercard, PayPal, Ant International e Walmart.
A OpenAI, por outro lado, firmou parceria com a Stripe para desenvolver seu próprio Agentic Commerce Protocol, que utiliza tokens criptografados de uso único para proteger as transações dentro do ChatGPT.
Na China, a Ant Group, afiliada do Alibaba, desenvolveu o Protocolo de Confiança de Comércio Agentic para dar suporte ao AI Pay do Alipay. A empresa afirma que o sistema garante que cada ação da IA seja rastreável e verificável, abordando as preocupações de que os agentes possam agir além da intenção do usuário.
Apesar de suas diferenças, esses esforços convergem para o mesmo desafio central: como estabelecer confiança, identidade e conformidade quando as partes que executam as transações não são mais humanas.
PAGAMENTO POR AGENTE EM DESENVOLVIMENTO
Apesar de todo o impulso, os pagamentos totalmente autônomos por IA ainda são mais uma visão do que uma realidade. A maioria dos sistemas atuais –incluindo o AI Pay do Alipay– ainda opera como ferramentas assistidas por agentes, em vez de verdadeiras plataformas de agente para agente, de acordo com um executivo da Ant.
O “compras com um único comando” da Qwen, por exemplo, depende de um sistema em camadas que combina reconhecimento de voz, um modelo de linguagem amplo, serviços para comerciantes e infraestrutura de pagamento tradicional, disse um especialista em pagamentos. Sua função principal não é a tomada de decisões autônomas, mas sim a captura de usuários na interface da IA.
O sistema financeiro em geral continua sendo estruturado para agentes humanos. O que está emergindo agora é uma fase de transição: a interação entre agentes e humanos, onde a IA auxilia, mas não decide.
O estágio final –onde um agente de IA realiza transações de forma independente com outro– permanece, nas palavras de Shaun, fundador da plataforma de negociação de criptomoedas Ant.Fun, “um território completamente inexplorado”.
Por enquanto, os humanos mantêm o controle absoluto. A Ant afirma que sua IA executa instruções, mas o pagamento final precisa ser autenticado pelo usuário por meio de impressão digital, reconhecimento facial ou senha. Uma pessoa familiarizada com as regulamentações financeiras disse que, como os humanos retêm o controle final, esses serviços ainda se enquadram nas estruturas de pagamento eletrônico existentes.
UMA NOVA FRONTEIRA DE RISCO
Os riscos, no entanto, já estão se tornando visíveis.
Em fevereiro, um agente de negociação de IA criado por um engenheiro da OpenAI enviou, de forma autônoma, mais de US$ 450.000 em criptomoedas para um desconhecido na plataforma de mídia social X.
O agente, que tinha controle total sobre uma carteira digital, interpretou erroneamente uma postagem fraudulenta pedindo uma pequena quantia para tratar uma doença fictícia.
Uma falha na sessão apagou a memória do agente, fazendo com que ele interpretasse mal a solicitação e executasse a transferência massiva sem qualquer intervenção humana ou alertas de conformidade, de acordo com o desenvolvedor do agente.
O episódio destaca as vulnerabilidades dos sistemas autônomos, desde alucinações até falhas de segurança. Especialistas alertam que a IA pode viabilizar fraudes em larga escala, impulsionadas por deepfakes, identidades sintéticas e agentes maliciosos.
Os órgãos reguladores estão começando a repensar as regras. O foco está mudando de “Conheça Seu Cliente” para “Conheça Seu Agente”, disse Zhao Yao, pesquisador sênior do Instituto Nacional de Finanças e Desenvolvimento.
Ele sugere que as futuras transações A2A podem usar tokens que representam poder computacional como meio de troca e que o registro dessas transações em um blockchain poderia criar um livro-razão imutável e rastreável.
“Poderíamos até construir um sistema de crédito para agentes de IA”, disse ele, onde agentes com histórico de fraude seriam incluídos em uma lista negra.
Por enquanto, provedores de pagamento e órgãos reguladores estão agindo com cautela. “Como confirmar a identidade e a intenção do usuário tornou-se a chave para o controle de riscos em pagamentos com IA”, afirmou um especialista do setor de pagamentos.
Em um mundo onde a IA pode clonar uma voz e deepfakes podem enganar sistemas, implementar um mecanismo de segurança humana e regras claras de responsabilidade será crucial antes que possamos realmente confiar em nossos agentes digitais para efetuar o pagamento.
Esta reportagem foi originalmente publicada em inglês pela Caixin Global em 20 de março de 2026. Foi traduzida e republicada pelo Poder360 sob acordo mútuo de compartilhamento de conteúdo.
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